Al giorno d’oggi sta tornando in voga un pratica di cui da un po’ non si sentiva più parlare, ovvero la pratica del credito su pegno.

Sempre più banche si stanno avvicinando a questa forma di credito, senza far si che la propria clientela si diriga ai vecchi “banchi di pegno”.

Istituiamo una breve definizione di pegno, dove diremo che il pegno consiste in un contratto con il quale una persona si occupa di cedere alcune sue proprietà, che possono consistere in beni mobili oppure dei crediti, per ottenere in cambio delle somme di denaro la cui liquidità è necessaria al momento per la persona che fa richiesta di questa particolare forma di prestito.

Il credito di pegno, in poche parole, consiste nella possibilità dei clienti di una banca hanno di chiedere a quest’ultima una concessione di capitali, importi che devono essere relazionati a particolari beni mobili oggetto del pegno. Inoltre, quando una banca si trova a che fare con un credito su pegno come quello che stiamo proponendo, l’ente creditizio non effettua alcun tipo di controllo sulle proprietà che il soggetto che richiede il credito su pegno possiede.

Nel caso particolare in cui la banca sospettasse che i beni presentati al pegno siano di dubbia provenienza, ha la possibilità di negare il credito su pegno al suo cliente, dunque è necessario che il cliente stesso disponga di tutti i documenti necessari a comprovare che le proprietà siano tutte di suo possesso.

Tutti i costi che vengono considerati accessori, così come anche il tasso di interesse di tale credito, sono disponibili solo in misura fissa, ma ciò non vuol dire che il cliente non abbia la possibilità di presentare, qualora ne sia in grado, la richiesta di riscatto anticipato, ossia di presentare in anticipo il capitale dovuto insieme a tutti gli interessi dovuti.

In sostanza, il credito su pegno potrebbe essere una buona alternativa per tutti coloro che non hanno una busta paga, e che dunque fanno difficoltà a richiedere un normale prestito verso le loro banche.

Il nuovo governo, capitanato dal premier Mario Monti, ha previsto delle nuove manovre atte a recuperare molte di quelle finanze che serviranno allo Stato per tornare in una situazione economica migliore di quella in cui ci stiamo imbattendo in questi anni.

Una delle tasse che questo governo ha proposto è quella dell’IMU (Imposta Municipale Unica). In realtà, il termine migliore sarebbe “riproposto”, in quanto questa tassa era già presente in precedenza, sotto il nome di ICI (Imposta Comunale sugli Immobili).

Questa modifica, ovviamente, ha provocato uno scontento da parte di quella classe di soggetti che avevano sfruttato i loro risparmi per investire negli immobili, in quanto il cosiddetto “investimento del mattone” era uno dei più sicuri fino a quel momento (poiché gli immobili sono beni che accrescono il loro valore con il passare del tempo senza dover essere in ansia per un qualsiasi tipo di indice o percentuale).

Veniamo ora all’analisi di questa imposta.

Questa nuova tassa viene calcolata utilizzando moltiplicatori e le rendite catastali che sono cresciuti del 60%.

Dunque, la rendita catastale, rivalutata di recente e utilizzata come base per il calcolo, sarà affiancata da vari moltiplicatori che cambiano in base a determinate condizioni. Abbiamo il moltiplicatore 160 per tutti gli immobili che si trovano nel gruppo catastale A, B o C; moltiplicatore 80 punti percentuali per gli immobili collocati nella categoria D; moltiplicatore 60 per tutti gli immobili che fanno parte della categoria B/1.

Molte delle testate giornalistiche che trattano l’economia hanno già previsto degli aumenti molto forti per quanto riguarda tutti gli immobili che non sono considerati prima casa. Ad esempio, chi possiede un’attività lavorativa come un negozio dovrà far fronte ad un aumento di circa un centinaio di euro, mentre per un secondo immobile da utilizzare come appartamento si arriverebbe a pagare in più anche 400 euro circa.

Questa nuova tassa sugli immobili viene applicata in via sperimentale in questi futuri 3 anni, mentre dal 2015 diventerà una imposta permanente.

Sempre più spesso numerosi soggetti richiedono prestiti pur non avendo una busta paga.

In tutti i prestiti, di solito, la busta paga è il primo documento che l’istituto di credito richiede, ma oggi non sempre è necessario che la clientela debba fornire questo tipo di documento, in quanto può essere fornito da un garante, cioè un familiare o un amico.

Per ricercare una finanziaria che emette prestiti senza busta paga, è consigliabile cercare in Internet quelle banche che consentono ai propri clienti di adottare questo tipo di finanziamento e di incominciare a richiedere qualche preventivo.

Anche in questi prestiti senza busta paga, è comunque conveniente avere le idee chiare su quanto bisogna spendere, per scegliere comunque la tipologia di prestito più conveniente; i preventivi sui prestiti non costano assolutamente nulla e possono far risparmiare al cliente davvero molto.

I prestiti personali senza busta paga possono essere quindi sia dai disoccupati che dagli studenti, per i quali è praticamente impossibile ottenere un normale prestito.

Le forme di garanzia che questi devono dare alla banca possono consistere in persone che sono disposte a ricoprire il ruolo di garante, oppure chi possiede comunque una qualsiasi entrata, che può essere attestata dai movimenti del suo conto corrente, o che possiede anche un lavoro part-time.

Il garante del soggetto, per rivestire tale ruolo, non deve avere finanziamenti in corso per il 40% o 50% del suo reddito e non deve essere inscritto nel registro dei cattivi pagatori.

Per quanto riguarda le entrate, invece, non tutte devono essere attestate da un eventuale lavoro o dal proprio conto corrente; per esempio, una valida garanzia risiede anche nel possedimento di un terreno di grande valore, oppure dei fabbricati in locazione.

In questo tipo di prestiti, la somma che viene erogata è molto ridotta, tant’è che può essere contenuta in una carta di credito revolving, molto utilizzata dai giovani che utilizzano la firma dei genitori come garanzia.

I prestiti per le casalinghe al giorno d’oggi non rappresentano una grande fetta dell’intero mercato, anzi, rappresentano una parte davvero minima.

Le casalinghe producono un lavoro che non è remunerato, e che dunque non possiede alcun tipo di busta paga.

Nonostante le casalinghe non posseggano alcuna busta paga, molti istituti di credito hanno messo a loro disposizione dei finanziamenti che possono essere utili per affrontare delle spese inerenti la casa, oppure altre tipologie di spese di tipo personale. Sono prestiti che vengono considerati atipici, in quanto vengono concessi a persone che non possiedono alcuna retribuzione. Le rate di rimborso sono molto piccole, e la durata è molto breve. I prestiti a casalinghe senza busta paga di solito non superano i 2.000 euro e, ovviamente, la forma di rimborso è molto più elastica.

Per accedere ad un prestito per casalinghe bisogna attestare un’entrata economica, che può essere anche un lavoro part-time; per quanto riguarda le casalinghe senza busta paga, queste, come garanzia, appare la figura del garante.

La figura del garante può essere rivestita dal marito della casalinga, oppure da un qualsiasi familiare; così facendo l’istituto di credito si tutela da eventuali ritardi nel pagamento delle quote di rimborso del prestito.

Nel caso in cui la figura del garante non sia disponibile, si utilizzano le carte revolving ricaricabili, ossia si richiedono prestiti che sono al di sotto dei 1.500 euro che, appunto, non hanno bisogno della figura del garante per essere emessi.

Da sottolineare è che non tutti gli istituti di credito emettono queste tipologie di prestito; infatti, i prestiti per casalinghe senza busta paga non si possono ottenere se il soggetto in questione è un cattivo pagatore.

Si possono anche richiedere i cosiddetti prestiti coobbligati, ovvero dei prestiti in cui il garante offre la propria busta paga o pensione che verrà utilizzata dalla banca come garanzia.

Questi sono gli unici modi per ottenere un finanziamento senza busta paga.

È accaduto parecchie volte che una persona venisse protestata, dal punto di vista finanziario. Innanzitutto, cosa vuol dire protestata?

Quando una persona viene protestata significa che non ha effettuato nei limiti stabiliti il rimborso di un titolo esecutivo come una cambiale o un assegno; protestato risulta anche chi, sempre entro i termini stabiliti, non ha rimborsato le rate di un prestito. Per questi motivi il soggetto in questione viene inscritto in un registro particolare, ovvero quello dei cattivi pagatori.

Dopo l’inscrizione in questo registro, per il soggetto sarà molto difficile accedere ad una qualsiasi tipologia di finanziamento, soprattutto se non si possiede una busta paga.

Tuttavia, oggi le cose sono cambiate. Infatti, oggi anche i protestati che non dispongono di una busta paga potranno accedere ad una qualsiasi forma di prestito, partendo dai cosiddetti prestiti cambializzati.

I prestiti cambializzati sono prestiti rimborsabili dal soggetto mediante la firma su delle cambiali, cambiali che hanno la funzione di rimborso delle quote del prestito.

Il prestito cambializzato può essere effettuato anche tra privati, non solo tra istituti di credito.

Vediamo perché il prestito cambializzato è l’unica alternativa dei cattivi pagatori che non hanno una busta paga di ottenere un finanziamento. Per concedere un normale prestito, le banche reperiscono dati utili sul soggetto loro cliente tramite la consultazione di una banca dati, che da la possibilità di comprendere la posizione creditizia del soggetto.

Nei prestiti cambializzati, invece, per concedere un prestito ad un soggetto, la banca non ricorre ad alcuna consultazione delle banche dati; ecco dove risiede la differenza principale tra un prestito normale ed uno cambializzato.

L’unica pecca di questo prestito è il suo prezzo. Proprio perché la banca non sa se il suo cliente rimborserà il prestito, il costo di un prestito cambializzato è molto elevato, tant’è vero che la banca, come garanzia sul prestito chiede, per coloro che invece possiedono una busta paga, la quota di TFR che matura nell’anno.

Molti istituti di credito hanno fatto si che i loro clienti potessero accedere a finanziamenti anche nel caso in cui il soggetto in questione non possedesse una busta paga.

Questo accade perché sempre più, al giorno d’oggi, soggetti disoccupati necessitano di fondi per finanziare delle eventuali spese.

I disoccupati possono accedere ai prestiti offrendo garanzie come per esempio un garante (ovvero una seconda persona che offre delle garanzie alla banca al posto del soggetto in questione), oppure offrendo altri tipi di garanzia, come lo possono essere ad esempio il possedimento di immobili o di terreni che possiedono un valore economico molto alto.

In caso di garante, sarà possibile scegliere anche la via del prestito coobbligato, ovvero quando il soggetto che copre il ruolo di garante offre, come garanzia, la propria busta paga o la propria pensione.

Tuttavia, questi tipi di prestiti non sono mai molto elevati come importo, in quanto la banca non saprà se il soggetto, dato che non è in possesso della busta paga, rimborserà tutte le rate dovute.

Un istituto di credito che si è adoperato per queste possibilità è la Agos. La Agos offre ai propri clienti l’opzione della Agos Ducato.

La Agos Ducato è una finanziaria che eroga prestiti personali per tutti coloro che non dispongono di una busta paga propria da poter utilizzare come garanzia.

Vediamo subito ai dettagli. Un prestito di questo tipo può essere erogato e rimborsato con rate molto piccole (201,90 euro al mese per 10.000 euro in 60 rate con un taeg del 8.50% e un tan del 7.82%). Questo prestito permette inoltre di poter saltare una rata e posticiparne il pagamento. Sarà anche possibile estinguere il pagamento in anticipo senza pagare un’eventuale penale sull’importo che è stato rimborsato in anticipo, oppure si può modificare l’importo della rata o la durata del prestito.

Ovvio è che ci saranno delle spese da sostenere sempre riguardo l’attivazione del prestito.

Per ulteriori è consigliabile visitare il sito, all’interno del quale si possono trovare informazioni maggiori riguardo questi tipi di prestiti.

Solitamente, per ottenere un prestito il documento principale ad presentare è la busta paga. Senza busta paga è molto difficile ottenere un finanziamento. Altra pecca dei prestiti è quella del fatto che, affinché si possano ottenere, bisogna aspettare un periodo di tempo molto ampio.

Oggi, fortunatamente, non è più così.

Infatti, oggi ci sono degli istituti di crediti che permettono ai propri clienti di entrare in possesso di un prestito anche senza dover esibire la propria busta paga oppure senza nemmeno averla. Inoltre, la procedura di erogazione di prestiti è diventata molto più veloce; infatti, basta che il soggetto cominci a cercare il prestito più conveniente per lui sul web.

Su Internet il soggetto potrà entrare in possesso di prestiti veloci senza busta paga. I prestiti veloci sul web sono stati creati appositamente dopo uno studio effettuato sulle famiglie italiane: queste, infatti, non riesco a fronteggiare i propri problemi di famiglia per circa 1.000 – 2.000 euro al massimo; questi problemi sono del tutto imprevedibili, ed ecco perché le famiglie necessitano di un prestito molto più veloce di quello normale.

Comunque sia, la velocità dell’erogazione di questi prestiti dipende da molti fattori, e un fattore a favore di questa velocità è sicuramente l’erogazione tramite il web.

Parlando di altre caratteristiche oltre la velocità, la caratteristica della possibilità di non possedere la busta paga si sta diffondendo sempre di più.

Infatti, molto spesso tutti coloro che richiedono un prestito non possiedono un lavoro fisso che gli garantisca uno stipendio da utilizzare come garanzia; sarebbe praticamente impossibile accedere a qualsiasi altra forma di finanziamento.

Senza la presentazione di una busta paga, invece, si consente a numerosi clienti di poter ottenere un prestito. Questi tipi soggetti dovranno soltanto utilizzare altre garanzie al posto della loro busta paga, usando, per esempio, la figura del garante, oppure presentare alla banca un’entrata monetaria come per esempio un lavoro part-time, oppure il possedimento di un terreno o di un fabbricato di valore molto elevato.

Alcuni tipi di prestito prevedono, al loro interno, delle modalità di accesso e funzionamento che coniugano e armonizzano le esigenze e i vantaggi di alcuni tipi di prestito che solitamente vengono concepiti, richiesti e concessi singolarmente: si tratta, ad esempio, del prestito prima casa senza busta paga, di cui ci occuperemo in questo articolo.

Come detto, il prestito prima casa senza busta paga, così come i suoi simili, i cosiddetti prestiti a natura “mista”, unisce i vantaggi e le esigenze di due tipi di prestito di per sé differenti: si tratta del prestito prima casa e del prestito senza busta paga.

Ora, un prestito prima casa è un prestito finalizzato, ossia una tipologia di prestito nella quale il denaro ricevuto in prestito può essere utilizzato soltanto in vista di un fine stabilito in precedenza, che nella fattispecie è l’acquisto di un immobile che funga da abitazione principale dell’acquirente.
Come tutti i prestiti, anche il prestito prima casa richiede che vengano presentate, da parte del richiedente, alcune garanzie: ed è qui che entra in gioco la mediazione del prestito senza busta paga.

Il prestito prima casa senza busta paga è comunque un prestito prima casa, con tutte le limitazioni che esso comporta (ad esempio il suo essere finalizzato), ma può essere ottenuto anche senza che sia necessario presentare una busta paga come garanzia, rivolgendosi ad altri tipi di garanzie, quali ad esempio la garanzia di terzi o l’ipoteca su un vecchio immobile di proprietà.